복리 계산기 - 무료 온라인 복리 이자 계산 도구

복리란 무엇인가?

복리(Compound Interest)는 원금뿐만 아니라 이전 기간에 발생한 이자에도 이자가 붙는 방식입니다. 알베르트 아인슈타인이 “세계 8번째 불가사의”라고 불렀다는 일화가 있을 만큼, 복리의 힘은 시간이 지날수록 놀라운 결과를 만들어냅니다.

단리(Simple Interest)는 원금에만 이자가 계산되지만, 복리는 매 이자 지급 시점마다 누적된 이자까지 포함한 총액에 이자를 적용합니다. 이 차이가 장기 투자에서 결정적인 수익률 차이를 만듭니다.

예를 들어, 1,000만 원을 연 5% 복리로 30년간 투자하면 약 4,322만 원이 되지만, 같은 조건의 단리로는 2,500만 원에 그칩니다. 이 계산기를 사용하면 원금, 월 적립금, 이자율, 투자 기간을 입력해 복리 효과를 즉시 확인할 수 있습니다.

복리 계산기

  <label for="ops-principal">초기 투자금 (원)</label><input type="number" id="ops-principal" value="10000000" min="0" step="100000" aria-label="초기 투자금">
  <label for="ops-monthly">월 적립금 (원)</label><input type="number" id="ops-monthly" value="500000" min="0" step="10000" aria-label="월 적립금">


  <label for="ops-rate">연 이자율 (%)</label><input type="number" id="ops-rate" value="5" min="0" max="100" step="0.1" aria-label="연 이자율">
  <label for="ops-years">투자 기간 (년)</label><input type="number" id="ops-years" value="20" min="1" max="100" step="1" aria-label="투자 기간">


  <label for="ops-freq">복리 주기</label><select id="ops-freq" aria-label="복리 주기"><option value="12">월복리</option><option value="4">분기복리</option><option value="2">반기복리</option><option value="1">연복리</option></select>

<button id="ops-calc-btn" onclick="opsCalcCompound()">계산하기</button>


  
    -최종 금액
    -총 투자금
    -이자 수익
  
  
  초기 원금적립금 합계이자 수익

사용 방법

1단계: 초기 투자금 입력

현재 보유하고 있거나 투자할 초기 금액을 입력합니다. 예금, 펀드, ETF 등 어떤 금융 상품이든 최초 투자하는 금액을 의미합니다. 초기 투자금이 없다면 0을 입력해도 됩니다.

2단계: 월 적립금 설정

매달 추가로 투자할 금액을 입력합니다. 정기적으로 일정 금액을 투자하는 적립식 투자의 효과를 확인할 수 있습니다. 적립금이 없다면 0으로 설정하세요.

3단계: 이자율과 기간 입력

연 예상 수익률(%)을 입력합니다. 한국 시중은행 정기예금은 연 34%, 주식 시장 장기 평균 수익률은 연 710% 수준입니다. 투자 기간은 1년부터 최대 100년까지 설정 가능합니다.

4단계: 복리 주기 선택

이자가 재투자되는 주기를 선택합니다. 월복리는 매달, 분기복리는 3개월마다, 반기복리는 6개월마다, 연복리는 매년 이자가 원금에 합산됩니다. 복리 주기가 짧을수록 최종 수익이 약간 더 높아집니다.

결과 해석

“계산하기” 버튼을 클릭하면 최종 금액, 총 투자금(원금 + 적립금 합계), 이자 수익이 표시됩니다. 하단의 시각적 바(bar)를 통해 원금, 적립금, 이자의 비율을 직관적으로 확인할 수 있습니다.

복리 공식

복리 계산에 사용되는 기본 공식은 다음과 같습니다:

FV = P × (1 + r/n)nt

월 적립금이 있는 경우, 적립식 투자의 미래 가치(Future Value of Annuity) 공식이 추가됩니다:

FVannuity = M × ((1 + r/12)12t - 1) / (r/12)

여기서 M은 월 적립금입니다. 최종 자산은 두 값을 합산한 것입니다.

이 공식은 세금과 수수료를 고려하지 않으므로, 실제 수익은 이보다 낮을 수 있습니다.

자주 묻는 질문

Q: 복리와 단리의 차이는 무엇인가요?

A: 단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 원금과 누적 이자 모두에 이자가 붙습니다. 투자 기간이 길어질수록 복리의 효과가 기하급수적으로 커집니다. 예를 들어, 1,000만 원을 연 5%로 30년 투자할 때 단리는 2,500만 원, 복리는 약 4,322만 원이 됩니다.

Q: 복리 주기가 짧으면 수익이 더 높아지나요?

A: 네, 복리 주기가 짧을수록(연복리 → 월복리) 이자가 더 자주 원금에 합산되어 약간 더 높은 수익을 얻을 수 있습니다. 다만 실질적인 차이는 크지 않으며, 이자율과 투자 기간이 수익에 훨씬 더 큰 영향을 미칩니다.

Q: 세금은 고려되나요?

A: 이 계산기는 세전 수익을 기준으로 계산합니다. 한국의 경우 이자소득세 15.4%가 부과되므로, 실제 수령액은 계산 결과보다 낮을 수 있습니다. 비과세 상품(ISA, 청년도약저축 등)을 활용하면 세후 수익을 높일 수 있습니다.

Q: 어떤 수익률을 입력해야 하나요?

A: 투자 유형에 따라 다릅니다. 시중은행 정기예금은 연 34%, 채권은 연 46%, 주식 시장(S&P 500) 장기 평균은 연 710%, 부동산은 지역과 시기에 따라 연 38% 수준입니다. 보수적으로 추정하려면 인플레이션을 차감한 실질 수익률(연 3~5%)을 사용하세요.

Q: 72의 법칙이란 무엇인가요?

A: 72의 법칙은 투자금이 2배가 되는 데 걸리는 시간을 빠르게 추정하는 방법입니다. 72를 연 이자율로 나누면 됩니다. 예를 들어, 연 6% 수익률이라면 72 ÷ 6 = 12년이면 투자금이 2배가 됩니다.

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